一本书读懂 Fin Tech 正在席卷日本的金融革命及其斗士们

根据维基百科的定义，Fintech即Financial Technology的简写，意为金融科技，是指以科技驱动金融创新，用技术改进金融体系，进而提升金融服务效率、降低运行成本的一类公司，通过新兴的技术来提升金融业务的效能。

当前正在金融领域显现出提升效能作用的技术主要包括大数据、云计算、人工智能、区块链等。目前已经应用在网贷、消费金融、网络理财、众筹、征信、互联网保险、互联网证券等多个领域，用在产品开发、获客、风控、IT系统构建、售后管理等多个环节。技术与应用并非简单的一一对应或一多对应的关系，往往是一项技术用在多种应用中，一项应用会使用多种前沿技术。

大数据的火热已经持续了几年，也是金融与科技相结合最为广泛、成熟的技术门类。通过对数据资源的收集、存储、清洗、计算、分析等环节，将有用数据资源的商业价值发挥出来，通过数据发现规律，驱动业务增长。获客环节可以通过大数据实现更精准的用户获取和产品推荐；产品设计环节通过大数据可以发现用户需求，改善用户体验；目前最大的作用还是在风控环节，通过获取用户授权的数据、来自第三方的数据、以及用户全网数据（如社交媒体数据）等，为用户进行全面画像，构建精密的算法模型，对于资产以及资金端的风险进行全面管理，降低风险发生几率。

云计算与金融结合，产生了为金融机构提供基于云的基础IT构架服务的金融云公司，帮助金融企业将业务迁移到云端，降低IT采购成本，实现弹性的、可快速实现和交付的IT环境。例如阿里金融云、腾讯金融云等，不仅为自身的金融业务提供云服务支持，也已经服务大量传统金融客户，开始构建基于云服务的生态。

人工智能目前还在发展初期，但已经在金融、教育、医疗等很多领域开始应用，展现出潜力。在金融领域，人工智能的应用目前包括研究报告自动生成、预测分析、市场研究/市场情绪分析、搜索引擎、定量交易、收账、人工智能助手、欺诈检测、信用评分、个人银行、区块链等。相对来说目前最吸引眼球的应用是智能投顾，通过算法搭建数据模型，利用人工智能技术和网络平台提供理财顾问服务，来为用户制定投资组合。目前至少有20多家平台宣称已经推出或正在推出智能投顾服务，包括京东、百度、宜信等大公司，也包括不少创业互金企业，持牌的基金公司也有相关产品在开发中。

区块链技术被认为是具有颠覆性的技术，已经在金融业界与政府层面引起极大关注。变革性的算法，去中心化的设计，都让人觉得区块链是一种颠覆现有格局的底层构架体系。目前区块链的应用还在很初级的阶段，相对来说比特币算是成熟一些的应用，不过目前只是投资和投机品，对实体经济的影响还没显现出来。

综上所述，金融科技的应用林林总总，虚虚实实，相对来说大数据风控对互金发展的推动作用最大，成为区别于传统金融的主要卖点，也已经成为互金挑战传统金融模式的核心竞争力；金融云是比较实在的服务，正在降低金融企业的运营成本；智能投顾是目前最火的新Fintech模式，通过人工智能技术来降低投资顾问服务的门槛，每个普通用户可以获得定制化投顾服务，不过技术能力能不能达到目标需要时间检验。这波Fintech热潮本质上是一场数据革命。

 综合部 唐之鸿